Ley de Economía Digital: qué dice el texto para una pyme que cobra en efectivo

Los titulares dicen «adiós al efectivo». El texto de la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos dice algo más acotado, y para una pyme que hoy cobra casi todo en billetes conviene separar lo que ya está escrito de lo que todavía nadie ha definido.

Dónde va: Claudia Sheinbaum envió la iniciativa a Diputados el 8 de septiembre, según El Universal. Diputados la aprobó el 6 de octubre, con 330 votos a favor y 122 en contra en lo general (327 a 122 en lo particular), y la turnó al Senado. El 14 de octubre, las comisiones del Senado la aprobaron con 19 votos a favor y ocho en contra, y el pleno le dio primera lectura. El 20 de octubre el pleno del Senado la aprobó en sus términos, sin cambios al texto de Diputados, con 73 votos a favor y 34 en contra en lo general (72 a 37 en lo particular), y la envió al Ejecutivo para su publicación, según El Economista. Actualizado el 21 de octubre de 2026.

Hasta que se publique en el Diario Oficial de la Federación, no obliga a ningún negocio. El primer transitorio la hace entrar en vigor al día siguiente de esa publicación.

Qué dice el texto aprobado en Diputados

Esto dice la minuta que Diputados envió al Senado, y que el Senado aprobó sin cambios, en lo que toca a un negocio:

• Aceptar pagos digitales es una facultad, no una obligación general. El artículo 11 dice que los proveedores de bienes o servicios «podrán implementar» los medios de pago digitales. Cuentan los códigos QR, el NFC, las tarjetas, las transferencias y la domiciliación.
• Si los aceptas, hay deberes. El artículo 12 pide habilitar la infraestructura, informar a los clientes qué medios acepta el negocio y atender las contingencias que impidan recibirlos.
• Hacienda podrá definir sectores donde el pago digital sea el único. Es el artículo 13. La minuta no dice cuáles. La Agencia de Transformación Digital ha mencionado las gasolineras y las casetas de peaje como primeros candidatos, según Milenio y Excélsior.
• Los plazos son cortos. Según los transitorios, Hacienda tendría 15 días hábiles tras la entrada en vigor para determinar esos sectores, y las autoridades de cada sector otros 15 días hábiles para emitir sus reglas, con mecanismos y plazos de transición gradual.
• Si falla la red, se permite efectivo o cheque. El artículo 15 lo dice, pero el 16 aclara que las contingencias no pueden justificar de forma permanente o recurrente el incumplimiento.
• Las terminales tendrían que aceptar QR. El artículo 19 faculta a Banxico y a la CNBV para emitir reglas para que quienes prestan el servicio de terminales punto de venta permitan también pagos con códigos QR.

Lo que el texto no trae

En la minuta no encontramos sanciones ni multas, ni nada sobre las comisiones que cobran bancos y procesadores. Tampoco hay un apoyo específico para los negocios pequeños: el quinto transitorio indica que su aplicación se cubre con el presupuesto ya autorizado, sin recursos adicionales.

«Si no se modifica en el Senado, va a ser una norma programática, con ideas y principios, pero sin un mecanismo para hacerla eficaz.» — Alberto Córdoba, socio de Von Wobeser y Sierra, a Marketing4eCommerce

Es una lectura jurídica. Los hechos: en su dictamen, las comisiones del Senado afirman que la ley no debe interpretarse como la eliminación inmediata, absoluta y generalizada del efectivo.

El problema que describe la ley

El dictamen del Senado, citando a México Evalúa y a la Agencia de Transformación Digital, dice que 85% de los comercios están bancarizados, pero solo 41.4% de los adultos hace o recibe pagos digitales, frente a 59% en América Latina y el Caribe. Su conclusión: el reto no es tecnológico, sino de adopción.

Las cifras del Banco de México apuntan igual. En 2025, el SPEI procesó 7,308.1 millones de transferencias, mientras que CoDi llegó a 4.4 millones de operaciones. La infraestructura existe; en el mostrador sigue ganando el billete.

Cobrar digital cambia el riesgo, no lo elimina

Menos efectivo en caja da menos robo en el mostrador y un historial de ventas útil para pedir crédito. Pero trae otros riesgos: cuentas que vigilar, claves que cuidar y confirmaciones de pago que alguien puede falsificar.

El contexto no es tranquilizador. De las 22,199 reclamaciones que la CONDUSEF recibió entre enero y marzo de 2026, 37.4% estuvo relacionado con un posible fraude, y 94% de esos casos correspondió a la banca múltiple. Su presidente advirtió que los delincuentes apelan al miedo, la urgencia y la desinformación; un negocio que empieza a cobrar digital es un nuevo blanco para esos engaños.

Qué conviene hacer desde hoy

• Mide cómo cobras. Qué parte de tus ventas entra por cada vía y cuánto te cuesta.
• Separa las cuentas. Una cuenta del negocio distinta de la personal ordena tus cobros y construye historial.
• Prueba un solo medio digital. El más sencillo para tu giro, durante unas semanas, antes de sumar otro.
• Confirma el pago en tu cuenta. No en la captura de pantalla que te muestra el cliente. Quien cobra debe ver el dinero en su banca o en su terminal.
• Protege los accesos. Verificación en dos pasos en la banca y en las apps de cobro, contraseñas distintas y un solo celular autorizado para cobrar.
• Define qué haces cuando se cae la red. Quién decide, cómo se registra la venta y cómo se avisa al cliente.
• Informa qué aceptas. Un letrero visible con lo que aceptas es lo que pide el artículo 12.

Cómo podemos ayudar

Bit Farm es una consultoría tecnológica mexicana. No vendemos terminales ni asesoría fiscal, pero sí trabajamos en lo que rodea al cobro: sitios y tiendas en línea con pagos seguros, sistemas a la medida que concilian ventas con depósitos y facturación, respaldos y buenas prácticas de acceso para el equipo. Podemos revisar contigo cómo cobras hoy y qué ordenar antes de que Hacienda publique su lista, si la ley se aprueba.

Fuentes: Cámara de Diputados, minuta CD-LXVI-III-1P-141 del 6 de octubre de 2026 (texto de la ley); El Universal (fechas, votación en Diputados, CoDi); DPL News (comisiones del Senado y primera lectura); Excélsior, primera lectura, Excélsior, dictamen y votación prevista; El Economista, aprobación del Pleno del Senado; Milenio (85% de compras menores a 500 pesos, sectores candidatos); Marketing4eCommerce (Alberto Córdoba); Banco de México, Informe anual sobre las infraestructuras de los mercados financieros 2025; CONDUSEF.